Coraz więcej kredytów bez wkładu własnego
Z danych Związku Banków Polskich wynika, że pod koniec 2010 roku co drugi klient zaciągał kredyt na 100 procent wartości nieruchomości.
Jak zwraca uwagę ZBP, z tego grona ponad 17 proc. pożyczało nawet na więcej niż 100 proc. wartości nieruchomości, na początku roku było ich mniej niż 7 proc. Takich statystyk nie było nawet w latach rozkwitu rynku kredytów mieszkaniowych. Zastanawiające jest również inne zjawisko – w ostatnim kwartale 2010 roku niemal co piąty kredyt hipoteczny (dokładnie – 17 proc.) został udzielony na ponad 100 proc. wartości nieruchomości. Na początku ubiegłego roku takich kredytów było 7 procent.
Niski wkład własny
(czyli mniejszy niż 20 procent wartości nieruchomości) lub jego całkowity brak to wyższe koszty kredytu
. Najczęściej – dodatkowe ubezpieczenie niskiego wkładu, choć są banki, które oprócz ubezpieczenia podwyższają marżę klientom „bezudziałowym” (lub wyższa marża zastępuje ubezpieczenie). Takimi kosztami są obwarowane zwłaszcza kredyty walutowe – to efekt wprowadzenia w życie Rekomendacji T.
Jak to działa? Ubezpieczeniem objęty jest brakujący wkład własny. Załóżmy, że klient pożyczył w banku 300 tysięcy złotych na 30 lat, 100 procent wartości nieruchomości. Ubezpieczeniem objęte jest 60 tysięcy złotych (lub nawet 90 tysięcy, jeśli kredyt zaciągnięty został w walucie). Ubezpieczenie, płacone co pięć lat (rzadziej – co trzy). Płacimy ubezpieczenie, dopóki nie spłacimy bankowi brakującego wkładu własnego. Ile? To zależy od banku.
W przypadku kredytu zaciągniętego w złotówkach, z ratą równą (takie kredyty dominują na rynku), klient ma szansę spłacić brakujący wkład własny po ok. 11 latach – biorąc pod uwagę średnie oprocentowanie kredytów złotowych na rynku. W pierwszych latach spłacamy bowiem głównie odsetki – kapitał pozostaje prawie nienaruszony. W przypadku niżej oprocentowanych kredytów walutowych szansa spłaty kapitału jest większa (8-9 lat na spłatę 20 procent wartości nieruchomości) – ale ten zysk niweluje ryzyko kursowe: jeśli euro lub frank idą w górę, zwiększa się kwota kredytu (a wartość nieruchomości – nie).
W tej chwili 21 banków zgadza się udzielać kredytów na 100 procent wartości nieruchomości. Spośród nich tylko dwa – Getin Noble Bank i BZ WBK
– nie wymagają ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (mowa o kredytach w złotówkach). Oprócz nich BNP Paribas oferuje takie warunki – ale tylko klientom w ramach programu Rodzina na Swoim.
Na 90 proc. wartości nieruchomości bez konieczności ubezpieczenia wkładu własnego kredytu udzieli również ING BSK, Citi Handlowy i Polbank EFG.
Zazwyczaj banki naliczają ubezpieczenie brakującego wkładu co trzy lub co pięć lat. Jest też kilka, które na czas spłaty brakującego wkładu podwyższają oprocentowanie i – jak wynika z naszych obliczeń – ta konstrukcja jest dla klienta najbardziej kosztowna.
W przypadku kredytów walutowych ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest dużo bardziej dotkliwe: po pierwsze, wiele banków za niski wkład własny uważa wszystko poniżej 30 proc. wartości nieruchomości. Po drugie – czasem wymagane są dodatkowe ubezpieczenia (np. polisy NNW).
Coraz więcej kredytów bez wkładu własnego - KONIECZNIE OCEŃ:
Forum - Opinie i Pytania (2 odpowiedzi) :
-
nadbudowa domu
mam pytanie czy jest mozliwosc wziecia kredytu na nadbudowe domu bez wkladu własnego pod hipoteke rodzicow -
hcem kupic mieszkanie bes czynszowe
WITAM HCIALBYM KUPIC MIESZKANIE BEZ CZYNSZOWE NAILEPIEI 3 POKOIOWE
NIC NIEWIEM IAK DO TEGO SIE ZABRAC PROSZE O ODPOWIEC
Dodaj własną opinie, zadaj pytanie
* = wymagane pole
Kredyt Mieszkaniowy Alior Bank - Oprocentowanie, Opinie:
Pawel (Witam, złożyłem wniosek o kredyt hipoteczny w Alior przez doradcę, dość szybko dostałem informację że jest oferta. Dostałem...)
Kredyt Mieszkaniowy mBank mPLAN - Opinie, Oprocentowanie:
Klient mBanku (Jestem klientem mBanku od wielu lat, więc sądziłem że jak się zgłoszę do nich 2 mesiące przed terminem płatności tr...)
Jak wziąć kredyt na mieszkanie lub budowę domu - krok po kroku?:
Anna (Zarabiam około 2100-3000 w zależności od miesiąca. Jakie mam szanse na kredyt. Tak około 100 tys zł na 30 lat)
Jaki bank ma najlepszy kredyt na budowę domu lub zakup mieszkania?:
Kasiek66 (Witajcie, podpowiedzcie mi czy warto ten kredyt z BOŚ hipoteczny z programem MDM. Mi się spodobała ta oferta gdyż jestem...)
Kredyt Mieszkaniowy Millenium - Opinie, Oprocentowanie:
Madlen (1. Niekompetentni pracownicy. Non stop trzeba było jeździć, tracić czas, podpisywać nowe dokumenty. 2. 5 razy analityk o...)