Porady kredytowe

• Kalkulator zdolności kredytowej
• Ranking - najczęściej wybierane kredyty
• Jak wziąć kredyt?
• Potrzebne dokumenty
• Warunki kredytu na budowę domu
• Kredyt na zakup działki
• Podstawowe zabezpieczenia
• Kredyt mieszkaniowy MdM - Mieszkanie dla Młodych
• Zdolność kredytowa
• Oprocentowanie
• Dodatkowe koszty
• Kredyt walutowy czy w złotówkach?
• Praca za granicą
• Gdzie kredyt na wykończenie domu
• Kredyty na dokończenie budowy
• Kredyt na remont domu
• Kredyt na siedlisko
• Kalkulator kredytowy

Banki pod lupą

• BOŚ
• mBank
• Pekao
• BZ WBK
• PKO BP
• Millenium
• EuroBank
• Alior Bank
• Getin Bank
• Citi Handlowy
• Bank Pocztowy
• Deutsche Bank
• Credit Agricole
• Raiffaisen Polbank
• ING Bank Śląski
• BGŻ BNP Paribas

Pomoc w wyborze

• Open Finance
• Expander

Nowe opinie:

• 21.07.2018. 16:18
  Kredyt Mieszkaniowy Alior Bank - Oprocentowanie, Opinie:
  Pawel (Witam, złożyłem wniosek o kredyt hipoteczny w Alior przez doradcę, dość szybko dostałem informację że jest oferta. Dostałem...)
• 21.07.2018. 10:35
  Kredyt Mieszkaniowy mBank mPLAN - Opinie, Oprocentowanie:
  Klient mBanku (Jestem klientem mBanku od wielu lat, więc sądziłem że jak się zgłoszę do nich 2 mesiące przed terminem płatności tr...)
• 18.07.2018. 19:30
  Jak wziąć kredyt na mieszkanie lub budowę domu - krok po kroku?:
  Anna (Zarabiam około 2100-3000 w zależności od miesiąca. Jakie mam szanse na kredyt. Tak około 100 tys zł na 30 lat)
• 02.07.2018. 15:32
  Jaki bank ma najlepszy kredyt na budowę domu lub zakup mieszkania?:
  Kasiek66 (Witajcie, podpowiedzcie mi czy warto ten kredyt z BOŚ hipoteczny z programem MDM. Mi się spodobała ta oferta gdyż jestem...)
• 15.06.2018. 17:13
  Kredyt Mieszkaniowy Millenium - Opinie, Oprocentowanie:
  Madlen (1. Niekompetentni pracownicy. Non stop trzeba było jeździć, tracić czas, podpisywać nowe dokumenty. 2. 5 razy analityk o...)

Najnowsze:

• [13.05.2014. 18:14] - Praca za granicą a kredyt hipoteczny
• [13.02.2014. 16:00] - Mieszkanie dla Młodych (MdM) a budowa domu - jaką dopłatę można otrzymać?
• [13.02.2014. 15:43] - Jak banki liczą obecnie zdolność kredytową?

Kredyty złotówkowe czy walutowe?

Osoby, które zamierzają zaciągnąć kredyt hipoteczny stoją przed wieloma dylematami. Jednym z nich jest kwestia waluty, w jakiej ma być spłacany kredyt. Sporo osób decyduje się na rozliczenie we franku szwajcarskim lub euro. Jest to spowodowane faktem, że kredyty takie są niżej oprocentowane niż te w złotówkach. - W przypadku PLN przy wkładzie własnym 20% klient może liczyć na oprocentowanie od 5,2% do 8,7%. Przeciętny kredyt to 6,4%. W przypadku CHF średnie oprocentowanie to ok. 4%, a w przypadku EUR 3,6% - wyjaśnia Robert Wasilewski, szef portalu Hiponet. Miesięczna rata kredytu walutowego może być więc nawet o kilkaset złotych niższa niż w przypadku złotówkowego. Dotąd największą popularnością cieszył się frank. Teraz, w związku z trudno dostępnym frankiem, także wspólna waluta budzi spore zainteresowanie zwłaszcza, że w perspektywie jest przystąpienie Polski do strefy euro. - Kredyty w EUR stanowiły aż 18,3% wszystkich udzielonych w I kwartale 2010, a w CHF tylko 4,3% – porównuje Paweł Stola, analityk Hiponet

Po kredyt w EUR można udać się m.in. do Alior Banku, BPH, Banku Ochrony Środowiska, BZ WBK, Deutsche Banku, DnB Nord, Getin Noble Banku, Kredyt Banku, mBanku, MultiBanku, Nordea Banku, PKO BP, Polbanku, Raiffeisen Banku. BNP Paribas Fortis proponuje kredyt dwuwalutowy – w PLN i EUR. Oferta dla franka jest znacznie skromniejsza. Takich kredytów udzielają: Alior Bank, BPH, Deutche Bank, mBank, MultiBank, Nordea, PKO BP, Polbank – wylicza Paweł Stola.

Dla lubiących ryzyko…

Pomimo że kredyty walutowe dają szansę na spore oszczędności, to jednak niosą ze sobą ryzyko kursowe. Wahania kursów walut mogą bowiem znacząco wpłynąć na wysokość rat. Kwota, o którą ubiega się kredytobiorca wypłacana jest w PLN. Raty są więc bardziej zmienne niż w przypadku tych liczonych w złotówkach. Jeśli złoty osłabnie wobec waluty, w jakiej liczony jest kredyt miesięczne zobowiązanie wzrośnie. Takiego niebezpieczeństwa nie ma w przypadku kredytów złotówkowych. Tu wysokość raty zależy głównie od zmian stawki WIBOR.

Ważną kwestią, jaką należy mieć na uwadze przy zaciąganiu kredytu walutowego jest także spread, a więc różnica pomiędzy kursem kupna, a kursem sprzedaży waluty. Jego wysokość zależy od banku. Obecnie wszystkie instytucje kredytujące wypłacają kredyty po kursie kupna, a więc niższym, a wymaga spłaty po kursie sprzedaży (wyższym). To także może podnieść koszty kredytu w przypadku przeliczenia go na złotówki.

Osoby, które decydują się na zaciągnięcie kredytu w obcej walucie muszą także na bieżąco śledzić tabele kursów. Czasem waluta umacnia się tylko chwilowo, ale może się zdarzyć, że wzrost jej wartości będzie długotrwały. Wtedy kredyt denominowany w obcej walucie może przestać się opłacać. W tejj sytuacji istnieje możliwość przewalutowania kredytu. Przed podjęciem takiego kroku należy jednak obliczyć wszystkie koszty takiej operacji i sprawdzić, czy będzie ona rzeczywiście opłacalna. W części banków takie działania są płatne.

Oprócz ryzyka kursowego, kolejną przeszkodą są planowane obostrzenia w ubieganiu się o kredyty walutowe. Już wkrótce ma wejść w życie Rekomendacja T zaostrzająca warunki przyznawania kredytów denominowanych w walutach obcych. Szczególnie wymóg posiadania 20% wkładu własnego budzi spore obawy. Może on znacząco ograniczyć możliwości ubiegania się o kredyt hipoteczny w obcej walucie, szczególnie wśród młodych kredytobiorców.

Jasne strony

Możliwości zaoszczędzenia na kredycie walutowym najprościej zilustrować na krótkim przykładzie. Przyjmując średnie oprocentowanie kredytu w PLN na poziomie 6,4%, a kredytu w EUR 3,6% można stwierdzić, że raty wyrównają się kiedy 1 EUR = 5,22 PLN. Obecnie jest to poziom ok. 4,08 PLN. Oczywiście niebezpieczeństwem jest fakt, że kiedy będziemy chcieli kredyt spłacić szybciej przy takim kursie będziemy musieli oddać o 26% więcej od aktualnego salda zadłużenia. Jeżeli kurs wzrósłby zaraz po zaciągnięciu kredytu (co jest praktycznie niemożliwe), to zamiast 300 000 oddalibyśmy 378 000 PLN – wyjaśnia Robert Wasilewski (Hiponet).

Kwota kredytu (w PLN):	300 000
Okres kredytowania (w miesiącach):	360
Rodzaje rat:	Raty równe
Oprocentowanie w PLN (%):	6,4
Oprocentowanie waluta (%):	3,6
Waluta:	EUR
Rata:	PLN	EUR
	1 876,52	1 445,77
Kurs waluty, przy którym rata kredytu walutowego zrówna się z ratą kredytu złotowego:	5,22
Aktualny kurs:	4,0823
O ile procent musi wzrosnąć kurs, aby raty się zrównały:	26,03 %

Źródło: opracowanie własne Hiponet

Warto też pamiętać, że stopy procentowe w strefie euro i Szwajcarii są na historycznie niskich poziomach, a co za tym idzie wcześniej czy później zostaną podniesione. Wzrost stóp procentowych z kolei przełoży się na wzrost oprocentowania kredytów walutowych.

Kredyty denominowane w obcej walucie są dobrym rozwiązaniem dla osób zarabiających właśnie w tej walucie. W innym przypadku pociągają za sobą ryzyko. Można na nich stracić, ale stwarzają też szansę na spore oszczędności jeśli złoty się umocni.

Źródło: Hiponet