Transza kredytu za mała - co robić kiedy zabraknie pieniędzy w ostatniej transzy?
Banki oferują dwa rodzaje kredytów walutowych: indeksowane i denominowane. W przypadku kredytu indeksowanego liczy się kwota w złotych - bank dostosowuje do niej ostateczną wartość zadłużenia w euro czy franku. To też wiąże się z ryzykiem – bo dopiero po wypłacie ostatniej transzy klient dowiaduje się, ile euro czy franków pożyczył. Ale przynajmniej ma pieniądze na sfinansowanie całego zakupu mieszkania czy budowy domu.
W wypadku kredytu denominowanego liczy się kwota w walucie. Z góry wiadomo, ile euro czy franków będzie do oddania – ale dopiero przy wypłacie ostatniej transzy klient wie, ile dokładnie pożyczył w złotych. Zaś im dłuższy okres dzieli moment ustalania kwoty kredytu w walucie (czyli faktycznie podpisanie umowy kredytowej) do chwili jego ostatecznej wypłaty – tym większe prawdopodobieństwo, że suma w złotych będzie inna od oczekiwanej.
Problem z kredytem denominowanym może zresztą pojawić się nawet wówczas, gdy wypłacany jest w jednej transzy. Załóżmy, że klient podpisuje umowę, w której zostaje wpisana kwota 100 tys. franków – bo według kursu z tego dnia (3,2 zł) – kwota 320 tysięcy złotych jest mu potrzebna do zakupu mieszkania. Od podpisania umowy kredytowej do uruchomienia kredytu mija zwykle 3-4 dni, czasem nawet tydzień. Jeśli w tym czasie dojdzie do niespodziewanego umocnienia złotego – i kurs franka spadnie do 3 złotych – kredytobiorcy zabraknie 20 tysięcy złotych do sfinalizowania transakcji. Nie są to może oszałamiająca kwota, ale zdobyć ją z dnia na dzień, zwłaszcza w czasie gdy kupuje się mieszkanie i uruchamia wszystkie „zaskórniaki” na notariusza i inne opłaty – może być trudno.
Oczywiście, w momencie wypłaty przyjemniejszą niespodzianką może być dalsze osłabienie złotego – zmiana kursu do 3,3 zł oznacza dodatkowe 10 tysięcy w kieszeni.
Jednak w sytuacji, gdy kredyt wypłacany jest w transzach, ryzyko jest nieporównanie wyższe. Open Finance przygotował symulację, w której założył, że klienci zaciągnęli kredyt denominowany 15 maja 2009 roku – na sumę 500 tysięcy złotych. Jeden w euro, drugi – we franku. Kredyt był wypłacany w pięciu transzach, do 16 maja 2011 roku. W jednym i w drugim przypadku klienci otrzymali – finalnie – mniej złotówek, niż zakładali. Ten, który zaciągnął kredyt w euro, otrzymał 457 tysięcy złotych. Klient „frankowy” – nieco ponad 488 tysięcy złotych.
Dlaczego? Bank, licząc transze dla kredytu denominowanego, bierze kurs z dnia spisywania umowy i dzieli sumę na wymaganą liczbę transz . Poza pierwszą transzą, wahania kursów powodują, że aby wypłacić 100 tysięcy złotych w drugiej, trzeciej i czwartej transzy bank musiał „dobierać” więcej waluty niż przewidywał wstępny podział – stąd klient który zapożyczył się w euro dostał niemal połowę niższą ostatnią transzę – jego kredyt pożarł sporą jej część.
W euro kredytów denominowanych udziela w tej chwili 6 banków (na 13 udzielających kredytów w tej walucie): Bank Ochrony Środowiska, Deutsche Bank PBC, Kredyt Bank, Lukas Bank, PKO BP i Raiffeisen . Ale banki same widząc ryzyko klienta, zmieniają podejście – Raiffeisen przymierza się do zmiany kredytu na indeksowany, Kredyt Bank wypłaca każdą transzę w określonej z góry kwocie w złotych, zaś w DB PBC klienci mogą wziąć od razu cały kredyt i przeliczoną na złote kwotę przelać na specjalnie oprocentowane złotowe konto depozytowe, z którego wypłacane są pieniądze w transzach .
Co robić, gdy w ostatniej transzy zabraknie kilkudziesięciu tysięcy złotych a takiej kwoty nie możemy pożyczyć od rodziny czy znajomych? Jeśli wartość nieruchomości na to pozwala, można starać się o zwiększenie kwoty kredytu – trzeba jednak liczyć się z tym, że bank ponownie zbada naszą zdolność kredytową.
Transza kredytu za mała - co robić kiedy zabraknie pieniędzy w ostatniej transzy? - KONIECZNIE OCEŃ:
Forum - Opinie i Pytania (0 odpowiedzi) :
Skomentuj jako pierwszy!
* = wymagane pole
Kredyt Mieszkaniowy Alior Bank - Oprocentowanie, Opinie:
Pawel (Witam, złożyłem wniosek o kredyt hipoteczny w Alior przez doradcę, dość szybko dostałem informację że jest oferta. Dostałem...)
Kredyt Mieszkaniowy mBank mPLAN - Opinie, Oprocentowanie:
Klient mBanku (Jestem klientem mBanku od wielu lat, więc sądziłem że jak się zgłoszę do nich 2 mesiące przed terminem płatności tr...)
Jak wziąć kredyt na mieszkanie lub budowę domu - krok po kroku?:
Anna (Zarabiam około 2100-3000 w zależności od miesiąca. Jakie mam szanse na kredyt. Tak około 100 tys zł na 30 lat)
Jaki bank ma najlepszy kredyt na budowę domu lub zakup mieszkania?:
Kasiek66 (Witajcie, podpowiedzcie mi czy warto ten kredyt z BOŚ hipoteczny z programem MDM. Mi się spodobała ta oferta gdyż jestem...)
Kredyt Mieszkaniowy Millenium - Opinie, Oprocentowanie:
Madlen (1. Niekompetentni pracownicy. Non stop trzeba było jeździć, tracić czas, podpisywać nowe dokumenty. 2. 5 razy analityk o...)