porady, porównania, opinie...

Kredyt walutowy (euro, chf) czy złotowy (pln) - wady i zalety

euro Kredyt hipoteczny złotowy (złotówkowy) jest przyznawany i spłacany w złotych. Jego ryzyko polega na wahaniach (możliwym wzroście) polskiej międzybankowej stopy procentowej WIBOR, na której się opiera.

Kredyt hipoteczny walutowy rozliczany jest w walucie obcej (najczęściej jest to euro , dolar amerykański, frank szwajcarski). Są dwa typy kredytu walutowego. Rzeczywisty kredyt walutowy jest przyznawany i spłacany w walucie obcej. Częściej jednak mamy do czynienia z denominowanym kredytem walutowym , który przyznawany jest w walucie obcej, ale traktowanej tylko jako punkt odniesienia. Wypłacane kredytobiorcy kolejne transze kredytu oraz spłacane potem przez niego raty przeliczane są na złotówki według obowiązującego w danym dniu kursu walutowego.

Zalety kredytu walutowego

Zaletą kredytu walutowego w stosunku do złotowego jest niższe oprocentowanie (obecnie o około 3%), wynikające z oparcia na niepolskiej stopie bankowej (londyńskiej LIBOR, europejskiej EurIBOR), mniejszej o kilka punktów procentowych niż stawka warszawskiej stopy WIBOR. Miesięczna rata spłaty jest odpowiednio niższa niż w złotówkach , mniejsze jest też ogólne zadłużenie. Zaletą kredytu walutowego jest możliwość zyskania na przewalutowaniu, dokonanym jednak w odpowiednim momencie, po przeanalizowaniu jego opłacalności.

Co wziąć pod uwagę jako wady kredytu walutowego

Ryzyko walutowe

Główną wadą kredytu walutowego jest zależność wysokości raty tego kredytu (przeliczanej na złote) od kursu walutowego i jego wahań. Jako środek zminimalizowania ryzyka stosuje się możliwość przewalutowania kredytu - z waluty obcej na złotówki lub odwrotnie. Kiedy frank lub euro bardzo idzie w górę, można się bronić zmieniając walutę, np. na złote. Skutki dużych wahań kursowych dają się w ten sposób zmniejszyć. Umowa może przewidywać tę możliwość w ciągu całego okresu kredytowania, nieograniczoną ilość razy. Przewalutowanie ze złotych na walutę obcą może okazać się opłacalne, co jest oczywiście zaletą.

Jednak przewalutowanie na złotówki jest opłacalne finansowo w bardzo wyjątkowych sytuacjach (przy spadku wartości waluty obcej i jednoczesnych prognozach jej długoterminowego umocnienia). Na ogół zmiana jest kosztowna i - jak się przedstawia w analizach różnego pochodzenia - w obecnej chwili niekorzystna. Traci się wtedy na spreadzie, jednakże największą stratą przy niewłaściwie wybranym momencie przewalutowania na złote może być zmiana warunków umowy, wynikła z przeliczenia: kredyt do spłacenia może okazać się wyższy niż w momencie zaciągania go.

Spread - ukryty koszt kredytu walutowego

W przypadku kredytów walutowych np. w euro w porównaniu do kredytów zaciąganych w złotówkach dużo traci się na spreadzie (jak w kantorze wymiany walut na widełkach kursowych), czyli różnicy między ceną kupna i sprzedaży. Obrót obcymi walutami banki traktują jako źródło dochodu. Kredyt walutowy jest wypłacany przez bank po jego własnym, wyższym kursie kupna (czyli po cenie, za jaką bank kupuje walutę od klienta), ale spłacany przez kredytobiorcę po - również ustalonym wewnętrznie przez bank - niższym kursie sprzedaży (czyli po cenie, za jaką kupuje się walutę od banku). W danym dniu mamy więc do spłaty więcej o koszt spreadu - różnicy między wewnętrznym kursem kupna i sprzedaży.

Wadą kredytu walutowego, najdokuczliwszą w wypadku jego postaci denominowanej, jest dowolność banku w kwestii ustalania i zmieniania spreadu (nawet po zawarciu umowy kredytowej).

Spread jest ważnym kosztem kredytu walutowego (od kilku do kilkunastu % kwoty kredytu), nie zapisanym w umowie. W skali kilkudziesięciu lat za wymianę walut można zapłacić kilkanaście tysięcy zł. Dlatego warto przyjrzeć się kursom w danym banku przed zaciągnięciem kredytu walutowego.

Od lipca 2009 osoby, które zaciągnęły kredyty walutowe, mogą zmienić sposób spłacania rat i wnosić opłatę bezpośrednio w walucie. Wtedy kredytobiorca uniezależnia się od spreadu. Przydatne stają się tutaj kantory internetowe umożliwiające wymianę walut po bardzo korzystnych kursach np. internetowykantor.pl

W 2014 r. na skutek zmian Rekomendacji S nastąpiło dalsze ograniczenie kredytowania w walutach obcych - kredyty walutowe, indeksowane lub denominowane w walutach obcych powinny być produktem oferowanym wyłącznie klientom uzyskującym trwałe dochody w walucie kredytu , zapewniające regularną obsługę i spłatę kredytu.

Ranking kredytów walutowych - Kwiecień 2017 r.

Banki udzielające kredytów w EURO, GBP, CHF, USD (dla osób uzyskujących dochody w danej walucie)
kredyt alior
Pomoc w uzyskaniu kredytu w Polsce dla osób pracujących za granicą (w tym także kompletowaniu dokumentacji)
Niezależni doradcy kredytowi Expandera oferują bezpłatną pomoc w doborze i uzyskaniu najtańszego kredytu dla osób pracujących za granicą. Doradca towarzyszy klientowi od momentu wyboru oferty do finalizacji umowy z bankiem. Pomaga w wyborze waluty. Pomaga w formalnościach i wypełnianiu dokumentów. W ten sposób oszczędzasz swój czas i masz mniej stresu z cała procedurą kredytową.

Kredyt walutowy czy złotówkowy - Porównanie, Ranking - KONIECZNIE OCEŃ:

Ocena:
4.4 na 5
5 głosów
1 2 3 4 5

Forum - Opinie i Pytania (10 odpowiedzi) :

  1. Waldorf
    Waldorf
    09.11.2015. 11:04

    Pracuje za granica

    Czy wrocila mozliwosc uzyskania kredytu hipotecznego dla pracujacych w tym przypadku w Anglii??
    Zatrudnienie to wlasna dzialalnosc gospodarcza.

  2. Grzecho
    Grzecho
    29.10.2015. 14:19

    Kredyty walutowe dzisiaj

    Zgodnie z zapisami Rekomendacji S IV, waluta rozliczeniowa kredytu musi być taka sama, jak waluta stałych dochodów kredytobiorcy. Jeśli osoba zarabiająca w walucie obcej występuje jako jeden z posiadaczy kredytu "złotówkowego", to bank musi założyć aprecjację złotego o 20%. Co więcej, klient narażony na ryzyko walutowe, nie może być głównym kredytobiorcą (tzn. posiadającym największy dochód).

  3. werwa
    werwa
    08.04.2011. 23:04

    branie kredytów w euro

    Dzieki za odp. . Tak jak czytam sobie prognozy i ogólnie wypowiedzi na ten temat to są tendencje do tak jak piszesz stabilizacji euro i ogólnie w przyszłości będzie się zmierzać d brania kredytów w euro, dlatego tez chyba jednak zdecydujemy się na wzięcie kredytu w obcej walucie i prawdopodobnie będzie to właśnie dnb nord, kusi nas ta promocja oprocentowania

  4. aisha
    aisha
    08.04.2011. 22:53

    wg mnie PLN

    , ale jeżeli załozymy ze kurs euro bedzie nam regularnie spadał, przez powiedzmy 10 lat to można się skusić. Tyle że na pewno w tym roku albo za rok będą podwyższane stopy. to też trzeba brać pod uwagę. mamy dość znaczace ryzyko stóp procentowych, a banki maja ryzyko umocnienia waluty

  5. werwa
    werwa
    08.04.2011. 22:52

    kredyt w złotówkach czy w euro?

    A lepiej wziąć kredyt w złotówkach czy w euro? bo franka raczej nie bierzemy pod uwagę.
    Nie znam się za bardzo na finansach niby złtówka to zawsze złotówka euro zawsze może byż droższe no ale z drugiej strony teraz jest ta promocja w DNB Nord. Jak myślicie?

  6. Moon
    Moon
    30.03.2011. 20:58

    Ja biore kredyt w CHF

    Ja też biorę teraz kredyt i po rozmowie z wieloma doradcami (Expander, Notus, Open Finance) i bankierami zdecydowałam się na franki.
    Teraz, kiedy frank jest drogi dobrze jest brać kredyt w CHF.
    Trudno przewidzieć co będzie sią działo z walutami za rok, a co za 15 czy 20 lat...
    Oczywiście, jak frank będzie kiedyś znacznie drożał, to znajdą się tacy mądrzy, którzy rozpisywać sie bedą, że trzeba było brać w PLN...ale tego nikt nie przewidzi przeciez Smile

    Do tego kredyt w CHF jest po prostu znacznie tańszy...

    Biorę 150 000 w CHF(moje odsetki w CHF to ok 75 000 PLN, a przy kredycie w PLN miałabym ok 160 000 - 180 000 PLN odsetek!)
    Więc frank musiałby sporo zdrożec, żeby kredyt przestał sie opłacać w stosunku do kredytu w PLN

  7. Kacper
    Kacper
    30.03.2011. 20:57

    wybor waluty kredytu

    Mam takze dylemat z waluta, ponieważ nie wiem w jakiej walucie brać kredyt. Mam do wyboru 250 000 w PLN w BGŻ lub taka sama kwota we Frankach w Deutsche Bank, kredyt na 30 lat na budowę domu. Doradca z Open Finance mówi że lepiej we Frankach, ale chciałbym również poznać inne opinie.

  8. ania
    ania
    30.03.2011. 20:56

    Kredyt mieszkaniowy w PLN czy CHF?

    Przy kredycie w CHF naturalnie rata jest jeszce niższa, ale też należy zwrócić uwagę na wysokość marż i ich stopy referencyjne (libor)- sa już tak niskie że teraz to raczej będziemy spodziewać się wzrostów, no ale z drugiej strony kurs CHF jest wysoki i jeśłi zacznie spadać zyskamy na zmniejszeniu całości zadłużenia, ale jeśli wzrośnie do 3,6 ??

    Prosze przeanalizować wszystkie możliwości zanim podejmie się decyzje o wyborze waluty kredytu....

  9. jerzy
    jerzy
    26.03.2011. 00:38

    kredyt na budowę domu najchętniej w CHF

    Mam 50 lat własnosciowe M-5 wraz z żona (lat-47 ) zarabiamy miesięcznie ok. 6.000 zł. w jakim banku , na ile lat oraz na jakich warunkach otrzymam kredyt w wysokości od 250.000 do 300.000 zł. najchętniej w CHF.

  10. milunia
    milunia
    24.03.2011. 19:15

    Kredyt dla obcokrajowca

    Interesuje mnie czy osoba która NIE jest Polakiem i NIE jest zameldowana w Polsce ma szanse starać się o kredyt w polskim banku. Pracuje i mieszka w Hiszpanii. Jeśli tak to w jakim banku?

Dodaj własną opinie, zadaj pytanie

* = wymagane pole

:

:

:

: