Oprocentowanie kredytu hipotecznego
Oprocentowanie kredytu składa się z części zmiennej i stałej.
Zmienna jest stawka bazowa
, czyli jednakowa dla wszystkich banków stopa procentowa, aktualizowana
średnio co trzy miesiące. Stawką bazową jest WIBOR
(Warsaw Interbank Offered Rate) – określający wysokość oprocentowania na polskim rynku bankowym. W roku bieżącym WIBOR średnio znacznie wzrósł (dużo powyżej oficjalnych stóp procentowych w Polsce), a ostatnio tylko nieznacznie się obniżył i wynosi 4,16%. Zmiany stawki bazowej WIBOR dokonują się według prawa codziennie, jednak banki - jak powiedzieliśmy - aktualizują (uśredniając) oprocentowanie kredytów raz na trzy miesiące. Inne stopy procentowe dotyczące kredytów walutowych to np. LIBOR (londyńska), EURIBOR (europejska) dotycząca kredytów w euro.
Stała część oprocentowania to marża
, zysk banku powyżej stopy procentowej. Marża jest narzucona przez bank, niezmienna przez cały okres kredytowania (chyba że w umowie tego nie zastrzeżono). Są duże różnice
co do wysokości marży w poszczególnych bankach i to głównie one powodują znaczne dysproporcje w poziomie oprocentowania (aż do kilku punktów procentowych).
Oprocentowanie nominalne a realne
Oprocentowanie nominalne
to tylko część oprocentowania realnego, ta mianowicie, która tyczy samego kapitału kredytu
.
Oprocentowanie realne
obejmuje także prowizje i wszystkie opłaty dodatkowe
, czyli całość kosztów kredytu. Oto przykład proporcji jednego do drugiego w druku reklamowym: kredyt na 7,5 % (procent nominalny) to w istocie kredyt na 12,5% (co jako procent realny podano niżej drobnym drukiem).
Oprocentowanie a wielkość rat
Sama wysokość oprocentowania nie wystarcza do oceny kosztów kredytu, ponieważ na przykład forma spłaty w równych ratach może go uczynić droższym. Warto prześledzić, dlaczego raty malejące to generalnie tańszy wariant spłaty kredytu.
Jak ustalana jest rata malejąca
? Kapitałowa część raty to kwota uzyskanego kredytu podzielona na na liczbę lat kredytowych. Odsetkowa część raty powstaje przez podzielenie oprocentowania w ujęciu rocznym na 12 części i pomnożenie przez bieżące saldo zadłużenia. Daje to wysokość miesięcznych odsetek od kredytu. Ponieważ w miarę spłaty wysokość kredytu spada, maleją odsetki i kolejna rata zmniejsza się o tę część.
Rata równa
zgodnie z nazwą, pozostaje stała. Raty równe są niższe od malejących w pierwszym okresie. Jednakże wyższa jest część odsetkowa i cały kredyt ostatecznie jest droższy.
Zobacz także:
Oprocentowanie kredytów mieszkaniowych i hipotecznych - stan na Październik 2024
Oprocentowanie kredytów hipotecznych - Porównanie - KONIECZNIE OCEŃ:
Forum - Opinie i Pytania (3 odpowiedzi) :
-
kapitał i raty
Zawarłam umowę kredytu w 2012 roku tzw. Megahipoteka (alior bank).Spłata tego kredytu na dzień 16.06 2017r wygląda następująco: kapitał 12.916,23 złotych + odsetki 11.274,22 złotych = 24.190.45 złotych.
Czy mogę wystąpić do banku o zmianę umowy kredytu albowiem różnica pomiędzy wysokością kapitału a wysokością odsetek jest niewielka.?
Z poważaniem Maria -
Uwaga na kredyt hipoteczny w millenium!
Wzięliśmy z mężem kredyt,miał być w wysokości 100 tys.,lecz przez pomyłkę pani L. z oddziału w Kościerzynie musieliśmy wziąć 98 tys.i co się okazało,że procent jest wyższy,dla kredytu hipotecznego poniżej 100 tys. Efekt 40 zł więcej na racie co m-c,co daje 4800 zł w ciągu 10 lat więcej, plus 2000 zł mniej z kredytu. Jeszcze ta pani poleciła rzeczoznawcę nie slownego,który pomylił się w najważniejszej kwestii wyceny nieruchomości. Nie polecam,a do tego żeby było taniej konto 360 st. ,cuda wianki z minimalną kwotą transakcji kartą 500 zł. Nigdy więcej,a do tego zamiatanie pod dywan,że nic się dla nas nie zmieniło. -
Opinia
planujemy z narzeczonym budowę domu na działce własnej czy jest możliwość starania się o kredyt kiedy nie jesteśmy jeszcze małżeństwem?
Dodaj własną opinie, zadaj pytanie
* = wymagane pole
Kredyt Mieszkaniowy Alior Bank - Oprocentowanie, Opinie:
Pawel (Witam, złożyłem wniosek o kredyt hipoteczny w Alior przez doradcę, dość szybko dostałem informację że jest oferta. Dostałem...)
Kredyt Mieszkaniowy mBank mPLAN - Opinie, Oprocentowanie:
Klient mBanku (Jestem klientem mBanku od wielu lat, więc sądziłem że jak się zgłoszę do nich 2 mesiące przed terminem płatności tr...)
Jak wziąć kredyt na mieszkanie lub budowę domu - krok po kroku?:
Anna (Zarabiam około 2100-3000 w zależności od miesiąca. Jakie mam szanse na kredyt. Tak około 100 tys zł na 30 lat)
Jaki bank ma najlepszy kredyt na budowę domu lub zakup mieszkania?:
Kasiek66 (Witajcie, podpowiedzcie mi czy warto ten kredyt z BOŚ hipoteczny z programem MDM. Mi się spodobała ta oferta gdyż jestem...)
Kredyt Mieszkaniowy Millenium - Opinie, Oprocentowanie:
Madlen (1. Niekompetentni pracownicy. Non stop trzeba było jeździć, tracić czas, podpisywać nowe dokumenty. 2. 5 razy analityk o...)